실손보험은 “일단 하나는 있어야 한다”는 말 때문에 깊이 고민하지 않고 가입하는 경우가 많다. 나 역시 그랬다. 병원비 돌려받는 보험 정도로만 생각하고 가입했는데, 나중에 약관을 다시 보면서 생각보다 놓친 부분이 많다는 걸 알게 됐다. 실손보험은 가입 자체보다 어떤 조건으로 가입했는지가 훨씬 중요하다. 오늘은 실손보험 가입 전에 꼭 알고 있었으면 좋았을 것들을 정리해보려고 한다.
가입 시기에 따라 내용이 완전히 다르다
실손보험은 이름은 같아 보여도 가입한 시기에 따라 구조가 다르다. 예전 실손, 표준화 실손, 신 실손, 4세대 실손처럼 계속 개편이 이뤄졌고, 그때마다 보장 방식과 자기부담금이 달라졌다. 그래서 누군가는 “병원비 거의 다 나왔다”고 말하는데, 또 누군가는 “생각보다 많이 안 나왔다”고 느끼는 경우가 생긴다. 실손보험은 비교할 때 반드시 보장 비율과 자기부담금 구조를 함께 봐야 한다.
병원비를 전부 보장해주는 보험은 아니다
실손보험이라고 해서 병원비를 100% 돌려주는 건 아니다. 외래, 입원, 약제비 모두 일정 비율은 본인이 부담해야 한다. 이 비율이 얼마인지에 따라 실제 체감이 크게 달라진다. 특히 잦은 병원 방문이나 만성 질환이 있는 경우라면 자기부담금 구조를 제대로 이해하지 않으면 “보험 들어놨는데 왜 이렇게 많이 내지?”라는 생각이 들 수 있다. 가입 전에 이 부분을 정확히 알고 있어야 실망이 적다.
비급여 항목은 특히 더 잘 봐야 한다
실손보험에서 가장 많이 헷갈리는 부분이 바로 비급여 항목이다. 도수치료, 비급여 주사, MRI 같은 항목은 실제로 많이 이용하지만, 그만큼 제한도 많다. 횟수 제한, 금액 한도, 자기부담금 비율이 각각 다르기 때문에 무조건 다 보장된다고 생각하면 안 된다. 특히 최근 실손보험일수록 비급여 관리가 강화된 구조라서, 병원 자주 다닐 가능성이 있다면 이 부분은 꼭 확인하고 넘어가야 한다.
갱신형이라는 사실을 반드시 인지해야 한다
실손보험은 대부분 갱신형이다. 처음 가입할 때 보험료가 저렴해서 부담이 없어 보이지만, 갱신 시점마다 보험료가 인상될 수 있다. 특히 나이가 들수록, 의료 이용이 많을수록 인상 폭이 커질 가능성이 있다. 실손보험은 장기적으로 가져가는 보험이기 때문에, 지금 금액만 보고 판단하기보다는 앞으로도 유지 가능한 수준인지 한 번 더 생각해보는 게 좋다.
실손보험은 병원 이용이 잦을수록 도움이 되는 구조이긴 하지만, 무조건 그렇다고 보기는 어렵다. 자기부담금과 보험료를 합쳐서 계산해보면, 병원 이용이 많아도 체감이 크지 않은 경우도 있다. 특히 가벼운 외래 진료 위주라면 실손보험의 효과가 기대보다 낮을 수 있다. 그래서 실손보험은 “다들 있으니까”가 아니라 내 의료 이용 패턴을 기준으로 판단하는 게 중요하다.
중복 가입해도 보장은 늘지 않는다
실손보험은 여러 개 가입한다고 해서 보장이 늘어나는 보험이 아니다. 중복 가입이 돼 있으면 보험료만 이중으로 나가고, 실제로 받을 수 있는 보장은 동일하다. 예전에 실손을 가입한 상태에서 내용을 잘 모른 채 또 가입하는 경우가 종종 있는데, 이건 대표적인 불필요 지출이다. 실손보험은 한 개만 제대로 가입돼 있으면 충분하다.
해지하고 다시 가입하는 건 신중해야 한다
기존 실손보험이 마음에 안 들어서 해지하고 새로 가입하려는 경우도 있다. 하지만 실손보험은 가입 시점의 조건이 중요하기 때문에, 다시 가입하면 보장 조건이 더 나빠질 수도 있다. 특히 나이가 들거나 건강 상태가 바뀌면 가입 자체가 어려워질 수도 있다. 그래서 기존 실손을 해지하기 전에는 반드시 현재 보험과 새 보험을 비교한 뒤 결정해야 한다.
정리해보면, 실손보험은 ‘기본 보험’이지만 가볍게 보면 안 된다
실손보험은 대부분의 사람들이 가지고 있는 보험이지만, 그렇다고 아무 생각 없이 가입해도 되는 보험은 아니다. 가입 시기, 보장 구조, 자기부담금, 갱신 방식만 제대로 알고 있어도 나중에 느끼는 만족도가 크게 달라진다. 특히 병원비는 누구에게나 발생할 수 있는 지출이기 때문에, 실손보험은 기본이면서도 가장 현실적인 보험이다.